Dom drewniany i szkieletowy — czy składka jest wyższa

Postawiłeś dom szkieletowy, albo dopiero ślęczysz nad projektem z drewna i gdzieś z tyłu głowy kołacze się jedno: ile mnie wyniesie ta polisa i czy w ogóle ktoś mi taki dom ubezpieczy. No i słusznie, że to pytanie wraca, bo różnica względem murowanego potrafi być naprawdę odczuwalna. Tylko samo „odczuwalna” nic nam nie daje, na tym nic nie policzymy. Zobaczmy więc, skąd ta zwyżka w ogóle się bierze, jak duża realnie jest i co możesz zrobić, żeby ją trochę przyciąć.

Dlaczego ubezpieczyciel w ogóle robi tu różnicę?

W sumie sprowadza się to do jednego słowa: ogień. Towarzystwo patrzy głównie na to, jak szybko budynek się zapali i jak ciężko będzie go potem odtworzyć po szkodzie. Drewno z takiej perspektywy jest po prostu materiałem ryzykownym, koniec kropka. Branżowy serwis ubezpieczeniemieszkania.pl ujmuje to bez owijania w bawełnę: „Konstrukcja palna to taka, w której elementy nośne (ściany, słupy, ramy) budynku wykonane są z materiałów podatnych na działanie ognia, przede wszystkim z drewna”. I to właśnie ta cecha — nie metraż, nie lokalizacja — decyduje o tzw. zwyżce taryfowej.

No bo spójrzmy na to z drugiej strony lady. Statystyka pożarowa dla konstrukcji drewnianych jest po prostu gorsza niż dla murowanych, a ubezpieczyciel zarabia na przewidywaniu, a nie na sympatii do technologii szkieletowej. Stąd ta zwyżka. Tylko warto przy tym pamiętać o pewnym paradoksie… nowoczesny dom szkieletowy z porządną izolacją i zabezpieczeniem ogniowym potrafi być bezpieczniejszy niż stara chałupa z bali, a taryfa i tak wrzuca jeden i drugi do tego samego worka „palne”.

Kiedy dom liczy się jako „palny”?

I tu jest właśnie sedno, które niejednego zaskakuje. Nie chodzi wcale o to, czy dom „wygląda na drewniany”. Liczy się konstrukcja nośna i to, jaki ma w tym udział. Rankomat opisuje to całkiem konkretnie — budynek wpada w kategorię palnej, gdy „elementy nośne (ściany, słupy, podciągi i ramy) wykonane są z drewna” albo gdy „część drewniana stanowi więcej niż 50%”.

Praktyczny wniosek z tego taki: dom murowany z drewnianą elewacją czy modnym oblicowaniem desek nie staje się przez to palny. Za to klasyczny szkielet drewniany albo dom z bali — no właśnie, tak. I to ty deklarujesz tę konstrukcję we wniosku. Jeśli zaznaczysz „murowany”, bo tak ci akurat wygodniej, a dom jest szkieletowy, to masz gotowy przepis na odmowę wypłaty po pożarze. Nie warto, naprawdę. Lepiej zapłacić uczciwą składkę niż trzymać polisę, która rozsypie się przy pierwszej większej szkodzie.

O ile realnie wyższa wychodzi ta składka?

No i tu nareszcie konkrety. Najczęściej powtarzana liczba w materiałach branżowych mówi o zwyżce sięgającej 100%. Rankomat pisze wprost: „Jeśli konstrukcja domu jest palna, ubezpieczenie może być nawet o 100% droższe”. Branżowy serwis ubezpieczeniemieszkania.pl idzie dokładnie tym samym tropem: „Przy palnej konstrukcji budynku składka ubezpieczeniowa może wzrosnąć o 100% lub nawet więcej”.

Ważne jest tu jedno słówko: „nawet”. To górny pułap, a nie reguła. W praktyce część towarzystw daje zwyżkę rzędu kilkudziesięciu procent, część jest bliżej tego podwojenia, a różnice między ofertami bywają większe niż sama zwyżka za drewno. Dlatego porównanie kilku kalkulatorów ma tu sens większy niż przy domu murowanym, naprawdę większy.

Żeby nie żonglować samymi procentami w próżni — Rankomat dla przykładowego domu 120 m² o wartości 750 000 zł podaje, że „najtańsza ochrona może kosztować rocznie 465 zł”, a „najdroższa polisa to koszt w wysokości 1463 zł za rok”. To rozrzut w obrębie jednej nieruchomości, zanim w ogóle dołożysz typ konstrukcji do równania. Czyli innymi słowy: ten sam dom, ta sama suma ubezpieczenia, a różnica raptem trzykrotna, w zależności od oferty i zakresu.

Gdzie tu jest haczyk z dachem?

Sama drewniana konstrukcja to jeszcze pół biedy — ubezpieczysz ją, choć drożej. Schody zaczynają się dopiero przy pokryciu dachu. Część materiałów potrafi po prostu zamknąć ci drzwi u niejednego ubezpieczyciela. Serwis ubezpieczeniemieszkania.pl wymienia tu między innymi „drewniane gonty, słoma, trzcina” i dorzuca rzecz dla niektórych dość przykrą: „drewniany dom, którego dach jest pokryty słomą” bywa całkowicie niemożliwy do ubezpieczenia.

Czyli jeśli marzy ci się stylowa strzecha albo gontowy dach na domku rekreacyjnym, to licz się z tym, że albo zapłacisz krocie, albo usłyszysz zwyczajnie „nie”. Zwykła dachówka, blacha czy gont bitumiczny już takiego problemu nie robią — to drewniane i roślinne pokrycia są na cenzurowanym.

Co dostaję w zamian za tę wyższą składkę?

Dobra wiadomość: nie kupujesz wcale ochrony okrojonej. Drewniany dom „możesz ubezpieczyć w tak samo szerokim zakresie jak dom murowany” — z ryzykami podstawowymi, rozszerzeniami obejmującymi kradzież z włamaniem i wandalizm, a do tego z pakietami dodatkowymi. Powódź, przepięcia, OC w życiu prywatnym, assistance — to wszystko jest na stole. Płacisz więcej za sam fakt, że dom jest palny, ale nie tracisz dostępu do pełnej palety.

Pamiętaj tylko, że każda polisa ma swoje wyłączenia i one są niezależne od materiału ścian. Rankomat podaje typowe przykłady: szkody „związane z awarią sprzętu RTV/AGD/PC, która nastąpiła na skutek nieprawidłowego użytkowania” albo „spowodowane użyciem materiałów wybuchowych i pirotechnicznych”. To zwykły standard rynkowy — przeczytaj OWU, zanim podpiszesz, bo to właśnie tam ukryta jest realna treść umowy.

Czy da się tę składkę jakoś przyciąć?

Da się, i to bardziej, niż myślisz. Zwyżka za palność nie jest wyryta w kamieniu — reaguje na to, jak zabezpieczysz budynek. Co realnie działa:

• Czujki dymu i czadu, najlepiej spięte z systemem alarmowym — to klasyka, którą towarzystwa lubią chyba najbardziej.
• Gaśnice, a w większych domach instalacja gaśnicza albo hydrant — przy droższych nieruchomościach potrafi zauważalnie obniżyć taryfę.
• Impregnacja ogniochronna konstrukcji i stolarki — papierek z atestem bywa niezłym argumentem w rozmowie z ubezpieczycielem.
• Niepalne pokrycie dachu zamiast gontu czy strzechy — to nie tylko niższa składka, ale często warunek, żeby w ogóle dostać jakąkolwiek ofertę.
• Realna, a nie zawyżona suma ubezpieczenia oparta o wartość odtworzeniową — przepłacasz, gdy ubezpieczasz dom „na zapas”.

I rzecz, którą powtarzam przy każdym domu drewnianym: zbierz minimum trzy oferty. Rozrzut na rynku jest na tyle duży, że samo porównanie potrafi dać oszczędność większą niż montaż połowy tych zabezpieczeń razem wziętych. Kalkulatory takie jak Rankomat czy Mubi liczą to w kilka minut, więc nie ma w sumie powodu, żeby zostawać przy pierwszej cenie z brzegu.

Na koniec uczciwie: ten tekst ma charakter informacyjny i nie jest ofertą ani indywidualną poradą ubezpieczeniową. Konkretne progi zwyżek, wyłączenia i wymagania co do zabezpieczeń różnią się między towarzystwami i zapisane są w OWU danej polisy — przed podpisaniem porównaj kilka ofert i, jeśli masz jakieś wątpliwości, po prostu dopytaj agenta. Masz dom szkieletowy i właśnie odnawiasz polisę? Zacznij od sprawdzenia, jak zadeklarowano konstrukcję w starej umowie — czasem to jedno pole tłumaczy całą cenę.